Introducción
Una cuenta remunerada no es una inversión para la jubilación, pero cumple un papel esencial en cualquier plan de ahorro: es donde deberías tener tu fondo de emergencia y el dinero que vas a necesitar a corto plazo, antes de comprometerte con productos a largo plazo como los planes de pensiones o los PIAS. Y con los tipos actuales, hay ofertas que superan el 3% TAE. El problema es que no todas las ofertas son lo que parecen.
Qué es una cuenta remunerada
Es una cuenta que paga intereses sobre el saldo, con liquidez total (puedes retirar tu dinero cuando quieras), sin riesgo de mercado y cubierta por el fondo de garantía de depósitos hasta 100.000€ por titular y entidad (en entidades extranjeras, por el fondo de su país de origen, con el mismo límite en la UE). Los intereses tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario, en la base del ahorro.
Panorama a finales de septiembre de 2026
Las cifras siguientes proceden de comparadores independientes y corresponden a nuevos clientes salvo indicación contraria.
Sin necesidad de domiciliar la nómina
| Cuenta | TAE anunciada | Lo que hay que saber |
|---|---|---|
| Revolut | 3,51% | Solo durante un máximo de 4 meses, hasta 25.000€ y para nuevos clientes que abran una cuenta de ahorro en el primer mes; después se aplica el tipo de su plan |
| B100 (ABANCA) | 3,15% (Cuenta Health) / 2,75% (Cuenta Save) | La tasa alta exige cumplir objetivos de salud diarios desde la app; la Cuenta Save no exige condiciones ni límite de saldo |
| Raisin | 3,10% | Plataforma que intermedia con bancos socios |
| Trade Republic | 3,04% | Sobre el efectivo no invertido, para nuevos clientes; saldo máximo remunerado limitado según la fuente |
| Bankinter Cuenta Digital | 3,00% | Nuevos clientes que contraten hasta el 28 de octubre de 2026, con remuneración desde el primer euro hasta 100.000€ y TIN garantizado hasta el 30 de abril de 2027 |
| Ferratum | 3,00% | Sin límite de saldo, según un comparador |
| Openbank | 2,75% | Durante 12 meses; requiere código de cliente, llevar el Bizum y depositar los ahorros; promoción hasta el 30 de septiembre de 2026 |
| MyInvestor / Monzo | 2,50% | Sin nómina y sin fecha de caducidad, según un comparador |
Con vinculación (nómina u otros productos)
- Ibercaja anuncia un 5,10% TAE durante el primer año, con vinculación.
- Bankinter Cuenta Nómina anuncia un 5% TAE el primer año, con nómina.
- Sabadell remunera al 2% TAE el primer año hasta 100.000€ sin nómina, con bonificaciones adicionales (por ejemplo, 400€ por domiciliar nómina y usar Bizum, y devoluciones en recibos), lo que puede elevar el retorno total.
- Deutsche Bank (Cuenta Más DB) ofrece un 1,50% TAE sobre saldos de hasta 150.000€ exigiendo un saldo mínimo de 10.000€.
- ING (Cuenta Naranja) ofrece un depósito de bienvenida al 3% TAE durante 3 meses (hasta 50.000€); después el interés baja al 0,30%, o al 1% si añades una cuenta nómina.
Cómo leer estas ofertas sin equivocarte
- Mira la duración: un 3,5% durante 4 meses no equivale a un 3% durante 12. Calcula lo que ganas realmente en el periodo.
- Mira el saldo máximo remunerado: algunas tasas se aplican solo a los primeros miles de euros.
- Mira qué pasa después: muchas ofertas caen «en picado» al segundo año o cuando termina la promoción.
- Mira las vinculaciones: nómina, Bizum, recibos, seguros, tarjeta… A veces el precio de la vinculación supera el beneficio.
- Mira quién es tu entidad y su garantía: banco español, entidad extranjera o plataforma que intermedia con bancos socios.
- Mira las fechas de caducidad: varias promociones vencen entre el 30 de septiembre y el 7 de octubre.
Un ejemplo de cuenta real de lo que ganas
Con 10.000€ durante 12 meses:
- Al 3,00% TAE: unos 300€ brutos.
- Al 2,50% TAE: unos 250€ brutos.
- Al 3,51% durante solo 4 meses y después al tipo básico: bastante menos que la cifra anunciada.
Recuerda que los intereses tributan (aproximadamente entre el 19% y el 21% en los primeros tramos de la base del ahorro), por lo que el rendimiento neto es inferior.
El papel de la cuenta remunerada en tu plan de ahorro
- Fondo de emergencia: idealmente varios meses de gastos, en un producto líquido y seguro.
- Ahorro con destino a corto plazo: viajes, reformas, una entrada.
- Antesala de la inversión: dinero que irá a un fondo o a un plan cuando decidas el momento.
Y qué no es: una solución para la jubilación a largo plazo, ya que sus tipos varían con el ciclo y suelen quedar por debajo de la inflación en algunos periodos. Para eso, ver «Plan de pensiones vs fondo indexado: qué rinde más».
Preguntas frecuentes
¿Es seguro tener dinero en un neobanco? Depende de la entidad y de su licencia: comprueba que es un banco con licencia bancaria y a qué fondo de garantía se acoge. Diversificar entre varias entidades permite mantener cada saldo dentro del límite de 100.000€.
¿Debo declarar los intereses en la Renta? Sí, se integran en la base del ahorro. La entidad suele informar a Hacienda, pero revisa tu borrador.
¿Compensa cambiar de cuenta cada año persiguiendo la mejor oferta? Si las ofertas de nuevos clientes son claramente mejores y el cambio no te supone coste, puede compensar; pero valora el tiempo y la seguridad que le dedicas.
Conclusión
La mejor cuenta remunerada no es la que anuncia el TAE más alto, sino la que ofrece un buen tipo durante el tiempo que la necesitas, sin vinculaciones costosas y con una garantía clara. A finales de septiembre de 2026 hay varias opciones alrededor del 3% sin nómina, pero muchas promociones vencen en días: verifica las condiciones y calcula lo que ganarás en euros, no en porcentaje anunciado.