Introducción
En «Cuánto ahorrar al mes siendo autónomo para la jubilación» hicimos este cálculo pensando en trabajadores por cuenta propia. Aquí lo generalizamos a cualquier trabajador (asalariado o autónomo) y añadimos un atajo para estimar el capital objetivo. La pregunta de fondo es siempre la misma: ¿qué diferencia habrá entre lo que cobrarás de pensión y lo que necesitarás para vivir?
El contexto: se retrasa la jubilación y se aprieta el sistema
Dos datos de 2026 conviene tener presentes:
- La edad ordinaria de jubilación es de 65 años para quien acredita una carrera de cotización larga y de 66 años y 10 meses para quien no alcanza ese umbral.
- Sube el MEI (el recargo de cotización para reforzar la «hucha de las pensiones»), lo que muestra la presión sobre el sistema. No implica por sí mismo una pensión menor, pero refuerza la conveniencia de no depender de una sola fuente.
Paso 1: estima tu pensión pública
Usa el simulador oficial de la Seguridad Social con tu vida laboral. Es una estimación con la normativa de hoy, que puede cambiar, así que conviene repetirla cada pocos años. Trabajaremos con un ejemplo: 1.100€ netos al mes.
Paso 2: fija el nivel de vida que quieres mantener
Una referencia habitual es mantener entre el 70% y el 80% de tus ingresos netos actuales. Con 2.000€ netos, el 75% son 1.500€ al mes. Ajusta según tus gastos previstos (¿vivienda pagada?, ¿hijos independientes?).
Paso 3: calcula la diferencia mensual
1.500€ − 1.100€ = 400€ al mes, es decir, 4.800€ al año.
Paso 4: convierte esa diferencia en un capital objetivo
Un atajo muy utilizado es la llamada regla del 4%: si retiras cada año cerca del 4% del capital acumulado, este tendería a durar décadas. Es una heurística, no una garantía, y depende de rentabilidades futuras y de la inflación. Aplicada al ejemplo:
- 4.800€ al año ÷ 0,04 = 120.000€ de capital objetivo.
Si prefieres cubrir un periodo concreto (por ejemplo, 25 años), el capital necesario puede rondar los 100.000-130.000€ con rentabilidades moderadas. Ambas vías dan un orden de magnitud similar.
Paso 5: calcula cuánto aportar cada mes
La aportación depende de los años que te queden y de la rentabilidad media. Con una rentabilidad orientativa del 5% anual y aportaciones constantes:
| Objetivo | Años hasta jubilarte | Aportación mensual aproximada |
|---|---|---|
| 120.000€ | 30 años | 145€ |
| 120.000€ | 25 años | 200€ |
| 120.000€ | 20 años | 290€ |
| 120.000€ | 15 años | 450€ |
| 120.000€ | 10 años | 775€ |
(Cálculo simplificado con capitalización mensual al 5%, sin comisiones ni inflación. Con rentabilidades más bajas o comisiones altas, las aportaciones necesarias serían mayores.)
La conclusión es la misma que en el artículo para autónomos: cada década que retrasas el inicio multiplica el esfuerzo mensual.
Ajustes que debes hacer para que el cálculo sea realista
- La inflación: 400€ de hoy no serán 400€ dentro de 25 años. Conviene revisar el objetivo periódicamente, o plantearlo en euros de poder adquisitivo constante.
- Las comisiones: un producto con costes del 1,5% rinde sensiblemente menos que uno con el 0,3%. Ver «Mejor plan de pensiones 2026: comparativa».
- La fiscalidad de cada producto: no tributa igual un plan de pensiones que un fondo o un PIAS («Plan de pensiones vs fondo indexado: qué rinde más»).
- Tu situación familiar: si tu pareja también cotiza, el objetivo del hogar puede ser distinto del individual.
Dónde canalizar ese ahorro
- Plan de pensiones, si tu tipo marginal es alto y aprovechas la reducción fiscal.
- Fondos indexados, para ahorro flexible y líquido.
- PIAS o seguros de ahorro, solo si sus costes y condiciones resisten la comparación.
- Una cuenta remunerada, como fondo de emergencia, no como vehículo de jubilación.
Preguntas frecuentes
¿Y si no puedo llegar a esa cifra? Empieza con lo que puedas y súbelo cuando mejoren tus ingresos. Constancia supera a cantidad.
¿Debería contar con la casa como parte de mi jubilación? Si es en propiedad y ya está pagada, reduce tus gastos futuros, pero no genera flujo de caja. Depende de si estás dispuesto a vender o alquilar parte de ella.
¿Cuánto tarda en notarse el efecto del ahorro? El efecto compuesto pesa sobre todo en los últimos años, por eso los primeros años parecen no mover la aguja pero son los más valiosos.
Conclusión
Para complementar tu pensión pública necesitas tres datos: la pensión estimada, el nivel de vida que quieres mantener y los años que te quedan. Con ellos obtienes un capital objetivo y una aportación mensual orientativa. Haz el cálculo con tus cifras y revísalo cada pocos años; el mayor error no es equivocarse en el número, sino no calcular nada.