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La pensión pública de un autónomo depende directamente de la base de cotización elegida durante su vida laboral, y una parte relevante del colectivo cotiza por bases cercanas al mínimo legal para reducir la cuota mensual, lo que se traduce en una pensión futura más ajustada de lo que muchos esperan. La pregunta «¿cuánto debería ahorrar al mes para complementar mi jubilación?» no tiene una respuesta única, pero sí se puede abordar con un método de cálculo razonable, que es justo lo que desarrollamos en este artículo.
Por qué la pensión pública de un autónomo puede quedarse corta
La pensión de jubilación del RETA se calcula, de forma simplificada, en función de las bases de cotización de los últimos años trabajados (el periodo de cálculo se ha ido ampliando progresivamente según sucesivas reformas) y de los años totales cotizados. Si durante buena parte de tu vida laboral has cotizado por la base mínima —una decisión habitual para reducir la cuota mensual en las etapas de menor actividad o ingresos—, tu pensión futura reflejará esa base, no tus ingresos reales del negocio en los años de mayor actividad. Esta es la razón principal por la que muchos autónomos descubren, ya cerca de la jubilación, una brecha significativa entre lo que esperaban cobrar y lo que realmente les corresponde.
Método de cálculo: cuatro pasos para estimar tu ahorro mensual objetivo
Paso 1: Estima tu pensión pública aproximada
Puedes obtener una estimación orientativa a través del simulador oficial de la Seguridad Social, introduciendo tu histórico de bases de cotización y una proyección de las bases futuras previstas. Esta cifra es tu punto de partida.
Paso 2: Define el nivel de ingresos que quieres mantener en la jubilación
Como referencia habitual entre asesores de previsión, se suele plantear un objetivo de entre el 70% y el 80% de tus ingresos netos actuales como nivel de vida a mantener en la jubilación, ajustando este porcentaje según tus circunstancias personales (si ya tendrás la hipoteca pagada, si tus gastos previstos se reducirán o no).
Paso 3: Calcula la diferencia mensual a cubrir
Resta la pensión pública estimada (paso 1) del objetivo de ingresos en la jubilación (paso 2). Esa diferencia es la cifra mensual que tu ahorro complementario debería poder generar una vez llegues a la jubilación.
Paso 4: Calcula cuánto debes aportar mensualmente ahora para alcanzar ese capital
Aquí entra en juego el número de años que te quedan hasta la jubilación y la rentabilidad esperada del producto elegido (plan de pensiones, PIAS, fondo indexado). Cuantos más años de margen tengas, menor es el esfuerzo mensual necesario gracias al efecto del interés compuesto.
Ejemplo práctico
Una autónoma de 40 años estima, mediante el simulador oficial, una pensión pública aproximada de 900€/mes si se jubila a los 67 años. Su objetivo es mantener un nivel de ingresos de 1.500€/mes en la jubilación (75% de sus ingresos netos actuales de 2.000€/mes). La diferencia mensual a cubrir es de 600€/mes durante, previsiblemente, unos 20-25 años de jubilación.
Para generar ese complemento mensual, necesitaría un capital acumulado aproximado (calculado de forma simplificada, sin entrar en el detalle actuarial de rentas vitalicias) de entre 130.000€ y 180.000€ en el momento de jubilarse, dependiendo de cómo decida disponer de ese capital (renta durante un número determinado de años, o renta vitalicia con menor cuantía mensual pero garantizada de por vida).
Con 27 años por delante hasta la jubilación (de los 40 a los 67) y asumiendo una rentabilidad media orientativa moderada a largo plazo, aportar de forma constante entre 200€ y 280€ al mes durante esos 27 años sería, de forma orientativa, coherente con alcanzar ese objetivo de capital, aunque el resultado real dependerá de la rentabilidad efectiva del producto elegido, que no está garantizada en instrumentos de renta variable.
(Este ejemplo es meramente ilustrativo y simplificado: no sustituye a una simulación personalizada realizada con un asesor financiero o con las herramientas específicas de cada producto de ahorro, que tienen en cuenta variables adicionales).
Cómo cambia el esfuerzo mensual según la edad de inicio
Esta tabla ilustra, de forma orientativa y simplificada, cómo el esfuerzo de ahorro mensual necesario para alcanzar un mismo capital objetivo (150.000€ a la jubilación, asumiendo rentabilidad media moderada) varía según la edad a la que se empieza a ahorrar:
| Edad de inicio | Años hasta la jubilación (67 años) | Aportación mensual orientativa |
|---|---|---|
| 30 años | 37 años | 100-140€/mes |
| 40 años | 27 años | 180-250€/mes |
| 50 años | 17 años | 380-520€/mes |
| 58 años | 9 años | 900-1.200€/mes |
La diferencia entre empezar a los 30 y empezar a los 50 no es proporcional al tiempo perdido: es notablemente mayor, precisamente porque el efecto del interés compuesto pierde fuerza cuantos menos años tiene para actuar. Este es el argumento más sólido para no posponer indefinidamente el inicio del ahorro, aunque las aportaciones iniciales sean modestas.
¿Qué hacer si mi presupuesto actual no llega a la cifra «ideal»?
Es una situación muy común, especialmente en los primeros años de actividad. La recomendación no es esperar a poder aportar la cifra ideal completa, sino:
- Empezar con lo que puedas aportar ahora, aunque sea muy por debajo del objetivo calculado.
- Revisar y aumentar la aportación de forma progresiva, cada vez que tus ingresos mejoren, en lugar de mantenerla fija indefinidamente.
- Priorizar constancia sobre cantidad: aportar de forma sostenida una cifra modesta durante muchos años suele generar mejor resultado que aportaciones irregulares o interrumpidas, aunque sean puntualmente más altas.
Preguntas frecuentes
¿Debo aumentar mi base de cotización en lugar de ahorrar por mi cuenta? Ambas vías no son excluyentes: aumentar la base de cotización mejora tu pensión pública futura pero también incrementa tu cuota mensual actual, mientras que el ahorro complementario privado te da más flexibilidad y control sobre el producto y su fiscalidad. Muchos asesores recomiendan combinar ambas estrategias de forma progresiva, no elegir solo una.
¿Qué producto es mejor para este ahorro: plan de pensiones, PIAS o fondo indexado? Cada uno tiene ventajas distintas (fiscalidad, liquidez, perfil de riesgo), que desarrollamos en detalle en «Mejor plan de pensiones para autónomos 2026» y «Cómo funciona un PIAS: guía completa». La elección adecuada depende de tu tramo de IRPF, tu horizonte temporal y tu tolerancia al riesgo.
¿Es seguro basarme en el simulador oficial de la Seguridad Social para hacer este cálculo? Es una buena referencia de partida, pero conviene recordar que se trata de una estimación basada en la normativa vigente en el momento de la consulta, que puede variar con futuras reformas del sistema de pensiones. Es recomendable revisar la estimación periódicamente, no darla por definitiva una sola vez.
Conclusión
No existe una cifra universal de «cuánto debe ahorrar un autónomo al mes para la jubilación»: depende de tu pensión pública estimada, del nivel de vida que quieras mantener y, sobre todo, de cuántos años de margen tengas por delante. Lo que sí es una constante en todos los casos es que empezar antes reduce de forma muy significativa el esfuerzo mensual necesario para alcanzar el mismo objetivo. Si todavía no has hecho este cálculo con tus propias cifras, es el primer paso antes de decidir en qué producto concreto canalizar ese ahorro.